信用记录是由个人的还款记录、债务水平、信用历史长度、收入稳定性等多个因素综合形成的。以下是信用记录产生的几个关键点：
还款记录：
包括贷款、信用卡账单等的按时还款情况。
债务水平：
过高的债务可能被视为风险因素。
信用历史长度：
较长的信用历史有助于建立更好的信用记录。
收入稳定性：
稳定的收入来源可以反映个人的还款能力。
其他因素：
如职业稳定性、与金融机构的合作历史等。
不良信用记录可能由以下原因产生：
逾期还款：信用卡透支消费、按揭贷款等未按约定还款。
欠息逾期：贷款利率上调后，仍按原金额支付月供或分期。
担保问题：为第三方提供担保时，第三方未按时偿还贷款。
身份盗用：身份证被他人用于办理信用卡，产生不良记录。
其他费用：如欠缴税费、滞纳金、手机欠费等。
不良信用记录会影响个人的经济活动，如贷款利率偏高、银行拒绝贷款等，并可能进一步影响日常生活。