信用负债的计算通常涉及以下几个步骤和公式：
计算负债总额
负债总额包括个人或企业所承担的所有负债，如信用卡欠款、贷款、抵押贷款、消费贷款等。
计算个人收入总额
个人收入总额是指个人在一定时期内的总收入。
计算个人负债率
个人负债率是负债总额除以收入总额，再乘以100%。
公式如下：
```
个人负债率 = 负债总额 / 收入总额 × 100%
```
信用卡负债率
信用卡负债率是信用卡已用额度除以信用卡总额度，再乘以100%。
公式如下：
```
信用卡负债率 = （信用卡已用额度 / 信用卡总额度） × 100%
```
零账单
零账单是指在账单日前还清所有信用卡欠款，使得账单金额为0。零账单对于申请房贷、车贷、信用卡等信贷产品是有利的。
降低负债率的方法
提前还款：在账单日前还清欠款。
减少信用卡使用：降低信用卡消费金额。
负债重组：重新安排贷款或信用卡的还款计划。
请注意，不同的金融机构可能对负债率的计算方法和标准有所不同，因此在申请贷款或信用卡时，应参考具体银行或金融机构的规定。